2018年 1月 22日 星期一  
购买房屋保险,发生索赔时,如何评估索赔是否合理?

保险在我们的生活中无所不在,开车要买保险,健康要买保险,住房子也要买保险,买了保险才会心安。

 

当然,谁都不想有意外发生,但如果真的发生了的话,投保人当然希望保险公司能给予合理的赔偿。

 

那么,在评估赔偿是否合理时,以下几点可作为参考:

 

索赔不包括房屋的维护成本

 

首先要强调的是:保险理赔所得不是横财,这点显而易见却又经常被忽视。索赔不是一个赚钱的方式,或是翻新房子的途径,保险赔偿也不应该被用来负担房屋日常维修或维护的成本。

 

事实是,如果你有自己的房子,你必须承担日常维护的费用,有时还包括一些比较昂贵的意外花费。

 

但是,如果房子出现了意外情况,并且费用会很高,比如地下室积满水,或是大树倒下把房子砸了一个洞,那么我们就要索赔,这也是我们所买的房屋保险包含的赔偿。

 

确定理赔是否公平

 

一旦你申请索赔,保险理算员会按规定程序进行调查,计算保险公司为修理房屋意外损害而给出的赔偿金额。

 

要确定保险公司给出的理赔金额是否公平,首先需要了解索赔是如何处理的。

 

例如:Susan的房子因大树倒下砸坏了屋顶,保险公司的理赔金额为14000元,那这个14000元是如何算出来的?

 

保险理算员估计修理她的屋顶需17153.86元,包括销售税,但是,保险条款的覆盖范围不包括销售税,所以你需要从前述费用中扣除1973.45元,这意味着Susan的最大索赔金额是15180.41元。

 

而保险只包括了受损屋顶实际现金价值actual cashvalueACV),即保险公司所计算的物品的实际价值,因为所有消费型物品都会随使用时间的增长而贬值

 

Susan来说,其房子屋顶已使用年数、屋顶的期望使用寿命会影响保险的结算金额。

 

在这个案例中,Susan家房顶的木瓦安装于5年前,并保证25年的使用寿命。那么,基于使用年数和寿命,她的屋顶已经贬值20%。因此,实际现金价值是12144.33元,即从最大理赔额15180.41元中扣掉20%

 

扣除1000元免赔额,这意味着Susan将获得11144.33元赔偿。

 

当然,如果你是第一次索赔,或是自负部分是递减免赔额(disappearingdeductible),一些保险公司就会放弃免赔额。

 

索赔的基本要点

 

从本质上讲,房屋保险是一张摆脱债务卡,当维修成本会给你的财务状况造成灾难性的打击,或者至少使你陷入财务困境时,才能使用这张。这意味着你需要明智地要求索赔。

 

如何决定何时索赔的经验法则

 

如果免赔额比修理的成本高,就不要提出索赔。

 

原因是这只会增加房屋保险费率,而且你最终还得自掏腰包支付修理费,因为你需要先支付自负部分,即免赔额。

 

比如说,如果你的免赔额是1000元,而修理费是800元,免赔额已经超过了修理费,那么你不但根本无法从保险公司拿到任何赔偿,而且下一年的保费还会上涨。

 

对于实际上属于房屋正常维修的项目,不要提出索赔。

 

比如,栅栏已经烂了,如果有大风暴的话就会将它刮走,那么首先要在家庭预算中做好新栅栏的预算。

 

这里有一个小提示,房屋的维护状况越好,保费越优惠。

 

确保你的索赔项目真正包含在你所买的保险中。

 

例如,你可能认为保险条款覆盖了地下室遭受洪水的损失,但事实并非如此。传统的家庭保险不包括洪水造成的损失。为此,你需要购买额外的保险,即所谓的附加项。

 

当然,如果你的房子处于洪水区,保险公司会拒绝对洪水损失的投保。

 

从索赔上说,如果对没有投保的项目进行索赔,你是看不到钱的。更糟糕的是,你的索赔已记录在案,索赔的次数越多,保费越高。

 

不要一而再地索赔。

 

影响房屋保险的基本因素主要有建筑材料、地点和房屋保养状况。但是如果索赔的次数增多,保费也会上涨。

 

一位业主在10年内索赔两次是很正常的,但是任何两次以上的索赔,就应该敲响警钟了。

 
上传: Max
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